Van új a fizetési szolgáltatások piacán: Már a Shoprenter összes ügyfele számára is elérhető a “buy now pay later” lehetőség”
Ahogy egyre nagyobb teret hódít magának a kereskedelmen belül az online vásárlás, úgy nemcsak a biztonságos fizetés feltételei, hanem a halasztott finanszírozási opciók is egyre jelentősebbé válnak. Az angolul “buy now pay later”, magyarul „vásárolj most, fizess később” (BNPL) fizetési konstrukció már Magyarországon is széles körben elérhető. A Shoprenteres online webáruházakban minden kereskedő alkalmazhatja, a fogyasztók kényelmére.
De mi is pontosan a BNPL és miért nem ugyanaz, mint egy hitelkártya-kölcsön? Mi különbözteti meg a banki konstrukcióktól és miért biztonságos mind a kereskedőnek, mind a vásárlónak? Az alábbiakban ezekre a kérdésekre igyekszünk válaszokat adni.
Nem hitel, de nem is kell mindent kifizetni azonnal
A “buy now pay later” (BNPL) fizetési funkció legfontosabb előnye a vásárló számára, hogy vásárlásait nem korlátozza az éppen rendelkezésére álló pénzmennyiség. Ráadásul úgy fizethet ki egy-egy terméket vagy teljes rendelést, hogy a későbbi fizetéskor sem terheli a megelőlegezett összeget kamat, mint a termékhitelek esetén.
A késleltetett fizetés Magyarországon nem is minősül pénzügyi szolgáltatásnak, így nem tartozik a Magyar Nemzeti Bank (MNB) felügyeleti hatálya alá. Ez annyit jelent, hogy a fizetési konstrukciót használó vállalatoknak nem kell a pénzintézetekre vonatkozó feltételeket teljesíteniük.
A BNPL faktorálási (egyszerűen fogalmazva kintlévőségvásárlási) megoldásnak számít, ami azt jelenti, hogy az eladó a kifizetésre váró számlákat átadja egy faktoring szolgáltatást biztosító cégnek. A faktoring cég kifizeti a számla ellenértékét az eladónak akkor is, ha a vevő nem azonnal egyenlíti ki a számlát. Halasztott fizetéskor a vásárló kötelezettséget vállal arra, hogy a vásárlás értékét meghatározott időn belül kiegyenlíti – immár a faktoring cég felé. Valójában ezt a kötelezettségvállalást vásárolják meg a faktoring cégek, Magyarországon ilyen szolgáltatást nyújt az IzzyPay, az instacash vagy a PastPay-Péntech, és a fizetendő összegek behajtását már ők, és nem a kereskedő végzi.
A hitelkártya-keret használata helyett is érdemes lehet a BNPL-t választani. Utóbbi ugyanis nem terheli kamattal a hitelezett összeget a banki fordulónapon, helyette előre látható ütemezéssel kell visszafizetni a termék ellenértékét. Ezt az ilyen fizetési megoldások általában rendszeres, fix összegű fizetések formájában terhelik a felhasználó számlájára, de léteznek olyan fizetési szolgáltatók is, amelyek egyedi utalásokkal várják a befizetéseket.
A teljes összeg kiegyenlítése a fizetendő összegtől függően tart rövidebb vagy hosszabb ideig. Ennek pedig ugyanaz az előnye, mint a 0 százalékos THM-mel (teljes hiteldíj-mutatóval) felvehető termékhiteleknek: a törlesztési időszakban az inflációból kifolyólag a felhasználó még nyerhet is a késleltetett fizetésen. Ezt főleg turbulens inflációs környezetben használhatják ki a fogyasztók, jelenleg Magyarországon pedig az átlagos infláció még mindig 10 százalék feletti a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) inflációs értékelése szerint.
Kényelmes, gyors, kiszámítható és biztonságos
A vásárló számára a BNPL előnyös, mert nem kell a vásárlás pillanatában rendelkeznie azzal a likvid (vagyis szabadon mozgatható) tőkével, ami a termék vagy vásárlás ellenértékét jelenti. Helyette úgy költheti el a pénzét, hogy azt banki szerződéskötések nélkül, hitelszerűen a rendelkezésére bocsátja, jelen esetben a kereskedővel szerződésben álló faktoring szolgáltató.
A megoldás gyors fizetést tesz lehetővé, nincs elbírálási időszak, mint a termékhitelek esetén. A bankkártya-hitelekkel ellentétben pedig arra sem kell számítani, hogy váratlanul, figyelmetlenségből fakadóan kamattal terhelik a tartozást.
A faktorált fizetések kiszámíthatók, a vásárló tudja, hogy mit, mikor kell kiegyenlítenie majd a jövőben. Ezzel ráadásul nyerhet is az üzeleten: a jelenlegi inflációs környezetben ugyanis a pénzromlás még az árakat is lefaraghatja, ha nemcsak a jelenértékkel, hanem a vásárlás jövőértékével is számolunk. (Azaz összevetjük, hogy a megvásárolni kívánt termék jelenleg mennyibe kerül, és az a pénz mennyit fog érni az infláció miatt a visszafizetés pillanatában.)
Nem kell a pénz után futni
A kereskedők számára a legfontosabb előnyt a kintlévőségek (még nem kiegyenlített számlák) kezelésének egyszerűsödése jelenti. A faktoring vállalkozások átvállalják az ezzel járó feladatokat, így a termék szolgáltatójának nem a fizetés alatt álló üzletekre kell fókuszálnia, hanem koncentrálhat a jövőbeli vásárlásokra.
A BNPL ráadásul meggyőző és praktikus a vásárlóknak, ami a kasszánál (legyen az egy webáruház vagy egy fizikai üzlet) döntő tényező lehet a vásárlás során. A részletfizetési lehetőség pont a kevésbé kiszámítható gazdasági helyzetben segít a vevőknek abban
- hogy biztonságosan, tudatosan vállaljanak költéseket
- és a késleltetett fizetés segítségével hozzájussanak azokhoz a termékekhez, amikre már most szükségük van, de a teljes összeget nem tudják kifizetni azonnal.
Az IzzyPay által közzétett felmérés szerint viszont a legtöbb vásárló mégis a biztonság miatt dönt a BNPL-megoldások mellett. A vevők ugyanis, főleg az online rendelések esetén szeretnének akkor fizetni, ha már kézhez kapták a csomagot és elégedettek annak tartalmával. A BNPL opció ezt az igényt is ki tudja elégíteni. Az értékesítőnek, például a webáruháznak viszont nem kell addig várnia a pénzére: azt már a vásárlás után megkaphatja, a BNPL-szolgáltatók ugyanis átvállalják a köztes idő finanszírozását.
Ez leginkább kisvállalkozások esetén jelent óriási pénzügyi segítséget. Nemcsak azért, mert a kintlévőség-kezelés terhe nem az ilyen gyakran egyszemélyes vállalatok feladata, hanem azért, mert így az elkészült és értékesített termékek ellenértékét azonnal a folytatásba tudják fektetni. A Magyarországon működő faktoring cégek egyedi ajánlatokkal dolgoznak, a fizetés a kereskedő felé általában azonnal megtörténik (ez a számla értékének egy része) és csak akkor vonnak le pár százaléknyi szolgáltatási díjat (a fennmaradó összegből), ha valóban megtörténik a tranzakció. Tehát a meghiúsult üzletek után nem kell jutalékot fizetnie az eladóknak az esetek többségében. A jutalék összegét viszont teljes mértékben kompenzálja a tény, hogy a BNPL bevezetésével akár 30-40 százalékkal visszaszorítható a kosárelhagyások száma, a megkezdett vásárlások nagyobb arányban valósulnak meg.
Faktoringot egyébként nem csak a már említett cégek szolgáltatnak, bankok is biztosíthatnak ilyen szolgáltatást az ügyfeleiknek. A MagNet Bank kalkulátorával például előre kiszámíthatók a faktorálás járulékos költségei, amik a végösszeg és a fizetési határidő alapján számíthatók ki.
Nálunk éppen, hogy jár, Amerikában már szalad a BNPL-piac
Amerikában a BNPL-megoldások használata tulajdonképpen ugyanolyan elterjedt, mint a hitelkártyákkal történő fizetés. Ennek oka a szolgáltatás dinamikus bővülésében, a fizetési formátum kényelmességében és persze abban keresendő, hogy a vásárlók és a kereskedők is megismerték, illetve felismerték a technológia előnyeit. Több fizetési szolgáltató is rendelkezésére áll azoknak az áruházaknak, akik BNPL-t biztosítanának a vásárlóiknak, ez pedig olyan egészséges versenyt teremt, amiben a szolgáltatást megéri használnia a legtöbb boltnak.
Az amerikai Fogyasztói Finanszírozásvédelmi Hivatal (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) 2022-es felmérése szerint 2019 és 2021 között a BNPL-lel intézett vásárlások értéke az USA-ban 16,8 millió dollárról 180 millió dollárra emelkedett. Ezzel egyidőben jelentősen szélesedett a fizetési megoldással finanszírozott termékek köre is. Míg kezdetben főleg drogériákból, parfümériákból és ruházati üzletekből vásároltak így az emberek, addig ma már gyakorlatilag a babaápolási termékektől kezdve a kisállat-eledelekig bármit örömmel fizetnek így a fogyasztók.
A vásárlások értéke az USA-ban 50 és 1000 dollár között mozog és az összeg határozza meg általában azt is, hogy milyen időtávon kell kiegyenlíteni a tartozást. A vásárlás pillanatában a legtöbbször elegendő a végösszeg kb. 25 százalékát ténylegesen kifizetni, a maradékot pedig rendszeres időközönként automatikusan.
Nem véletlen tehát, hogy az online rendelések világában, főleg a koronavírus-járvány okozta új helyzetben rengetegen választották a BNPL-t, mint fizetési opciót. Bár egy hitelkártya-keret használatához hasonlóan, ezt is lehet gondatlanul alkalmazni, a tudatos felhasználók számára praktikus és nagy segítség lehet, hogy egy-egy nagyobb, de szükséges költsét nem kell azonnal, egy összegben rendezniük.
BNPL a Shoprenterben
Magyarországon a legtöbben a Shoprenter által üzemeltetett mintegy 6000 webáruházban találkozhatnak a hazai BNPL-szolgáltatók nyújtotta lehetőségekkel. Június óta mindhárom hazai cég megoldásai elérhetők a webáruházakban, ami a vásárlók és az értékesítők mindennapjait is megkönnyíti. Azok, akik nem szívesen használnak hitelkártyát online felületeken, ma már lehetőségük van késleltetett fizetésre, biztonságosan szerződhetnek a részletekről és nem kell olyan érzékeny banki adatokat megosztaniuk, mint egy hitelfelvételnél.
A kereskedők pedig ugyancsak nagyobb biztonságban vannak, hiszen pénzügyileg kisebb ingadozást kell elszenvedniük. Azzal, hogy elérhetővé válik számukra a BNPL-technológia biztosítása, gördülékenyebbé és akadálymentessé teszik a vásárlást, javítják a felhasználói élményt a vevőik számára.
Nem csoda tehát, hogy a friss statisztikák szerint a BNPL-technológiák 360 millió felhasználót értek el 2022-ben, 2027-re pedig közel 250 ezermilliárd dolláros üzletet tehetnek ki a globális piacon.
